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【　与信管理入門　第40回　「債権保全策〜担保設定」　】

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担保とは、担保を設定した特定の財産を債権の引き当てとするもの。債務者の 特定の財産に設定することもできるし、債務者以外の第三者の特定の財産に設 定することもできる。 担保は大きく、約定担保と法定担保に分かれる。当事者間の合意や契約によっ て成立するのが約定担保。法律上一定の要件を満たせば当然に成立するのが法 定担保である。 与信管理で利用される代表的な担保といえば、不動産に対する担保であるとこ ろの抵当権、根抵当権である。 抵当権について民法では、「抵当権者は、債務者又は第三者が占有を移転しな いで債務の担保に供した不動産について、他の債権者に先立って自己の債権の 弁済を受ける権利を有する」と規定されている（民法第369条1項）。 同じ約定担保である質権と違って、目的物を占有せずに担保とすることができ る点が抵当権の特徴である。 抵当権と根抵当権の違いは、特定の債権を担保するのが抵当権であるのに対し て、反復継続する取引を担保するのが根抵当権である。 抵当権の場合は、特定の債権が弁済などにより消滅すれば、抵当権も抹消され る。反復継続する取引では、その都度、抵当権を登録、抹消するのは登録免許 税など費用もかかるし、手続きも煩雑である。 根抵当権では、極度額と呼ばれる限度額を設定して、その金額の範囲内の取引 であれば、担保されていることになる。金融機関が企業に融資する場合、事業 会社が取引先や代理店に担保を設定する場合は、ほとんど根抵当権になる。 なぜなら、こうした取引は一度限りではなく、5年、10年と続くことが予想さ れるからである。 一方、個人の住宅ローンを組んで、銀行から融資を受ける際に、設定されるの はほとんど抵当権である。個人の場合は、住宅を購入するのは一生に1回ぐら いであり、返済が終了すれば資金ニーズはないからだ。

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